חפשו במאמרים ובכתבות שלנו

אילו עוד עלויות 'מסתתרות' בתוך ההלוואה וכיצד נכון להתכונן אליהן? אז בניתם תמהיל נכון עשיתם סקר שוק ורצתם מבנק לבנק כדי להשיג את העסקה הטובה ביותר. או שבכלל שכרתם את שירותיו של יועץ שעשה עבורכם את כל אלו, הגיע הזמן לחתום על המשכנתא. אבל רגע לפני שחותמים, אילו עלויות נוספות 'מתחבאות' בתוך המשכנתא ? בדומה לרכישת דירה, תמיד יהיו עלויות 'קטנות' שאם מסכמים את כולן יחד מגיעים לסכום ששווה לשים אליו לב כאשר מתכננים את ההליך, ולו רק כדי שנדע לתכנן מראש ולא נופתע. אז אילו עלויות קיימות? עמלת פתיחת תיק: עד שנת 2022 העמלה הנהוגה עמדה על 0.25% מגובה המשכנתא, כלומר על מיליון ₪ היו משלמים 2,500₪ עמלת פתיחת תיק! למזלנו, אנחנו בימים טובים יותר, וכיום ישנה עמלה אחידה של 360₪  בלבד. (ואפילו אותה ניתן לפעמים לבטל)   שמאות: כדי להעריך את שווי הנכס אותו נרצה למשכן יהיה צורך בשמאות. שמאי נדרש ברכישה של נכס יד שניה, ברכישה במחיר למשתכן ובבניה עצמית. ברכישה מקבלן אין צורך בשמאות. הבנק יציע רשימה של שמאים שעובדים מולו, והעלות לשמאות תעמוד לרוב על כמה מאות שקלים בתלות בערך הנכס (400₪ עד 1,500₪), זאת כאשר מדובר ב שמאות מקוצרת - שתהיה ברוב המקרים. באשר למצב בו אחוז המימון הוא פקטור משמעותי - 75% מימון לדוגמה, כאשר אין אפשרות לגייס הון עצמי נוסף, כדאי ורצוי לקבל שמאות מוקדמת  (רצוי משמאי שעובד עם הבנקים אליהם נפנה כדי לקבל משכנתא) כדי להבטיח עמידה בתנאי הסף למשכנתא, והימנעות 'מהפתעות' בדמות שמאות נמוכה שעלולה לפגוע ביכולת לבצע עסקה ולהשאיר אותנו ללא מימון וחשופים לתנאי ההסכם. שמאות מוקדמת הינה מקיפה יותר מהשמאות המקוצרת, ונקראת שמאות מורחבת . מתוקף כך היא גם יקרה יותר ונעה בין 2,500₪ ל-5,000₪ כתלות בערך הנכס. כאשר ערך הנכס הנרכש הוא מעל 4 מיליון ₪ נצטרך גם כן לעשות שמאות מורחבת. השמאות שאותה מוציא השמאי היא ייחודית לבנק  – והיום אפשר להסב אותה מבנק לבנק בעלות של כ-200 עד 300 ₪, ולכן כדאי לבצע שמאות לאחר שסגרנו את כל שאר התנאים הנדרשים למימון.   ייפוי כוח נוטריוני: לאחר חתימה על המשכנתא הבנק יבקש ממכם להמציא לטובתו ייפוי כוח בלתי חוזר, ייפוי כזה ידרוש חתימה על מסמך סטנדרטי אצל נוטריון ועלותו מפוקחת ומסתכמת לרוב בכ-220₪ לחותם יחיד ובתוספת של כ-80₪ לכל חותם נוסף. מספר החותמים הוא מספר הלווים במשכנתא.   עמלת רישום בטאבו: כדי להבטיח את חזקתו של הבנק בנכס במקרי קיצון תדרשו לרשום הערת אזהרה לטובת הבנק בו מתבצעת המשכנתא. העלות כוללת רישום הערת האזהרה, המצאת מכתב מהעירייה המוכיח שאין לכם חובות ארנונה כלפי הנכס ונסח טאבו מעודכן ומקורי שתוכלו להציג לבנק. סך כל העמלות עומדות על כ-300₪.   אגרת משכון: כנראה שלא שמעתם עליו מעולם, אבל קיים גוף ממשלתי שנקרא רשם המשכונות, הוא הגוף שאחראי על ניהול הרישום של המשכונות בישראל. הבנק יבקש מכם לרשום את המשכנתא שלכם אצל רשם המשכונות ולהמציא אישורים שעשיתם זאת. אגרת המשכון עומדת על 185₪ (במצבים מסוימים יש תשלום כפול)   עלויות נוספות לצורך שמאות בנכס יש צורך במסמכי בית משותף, עלות האגרה היא 37₪. בנוסף, בנכס שלא רשום בטאבו, בין אם רשום על שם מדינת ישראל (רמ"י או קק"ל) או במקרה שטרם נרשם בטאבו, למשל בדירה בבנייה מקבלן ואז רשום תחת חברה משכנת, יהיה צורך באישור זכויות מנהל מקרקעי ישראל (רמ"י) באגרה של 81₪.   אם לסכם,  מדובר בעלות של כ-2,000-2,500 שקלים בממוצע בסה"כ שמתווספת לכלל העלויות הקיימות. במקרים של שמאות מוקדמת נגיע גם ל-5,000 ואף יותר. חשוב שנכיר את העלויות שעלינו לשלם במהלך הרכישה ונדע לתכנן אותן מראש כחלק מתקציב הוצאות הרכישה.

זה קרה לפני שנים, קניתם בית ולקחתם משכנתא, אתם מוציאים סכום לא מבוטל של כמה אלפי שקלים מדיי חודש. אך לפתע קרו כמה שינויים בסביבה הפיננסית או בחיים האישיים. כשקורים שינויים כאלו, ביצוע מחזור למשכנתא יכול לחסוך עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים! אז מתי נבדוק אם כדאי למחזר? סביבה פיננסית משתנה - ריביות הן נתון שמשתנה תמידית. ייתכן וההלוואה בתנאים שלקחתם מזמן כבר לא פחות מתאימה להיום, וניתן להחליף אותה בהלוואה זולה יותר.אם סביבת הריבית ירדה, ייתכן וניתן לקבל משכנתא חדשה במקום הקיימת בתנאים עדיפים. אם סביבת הריבית עלתה, והשפיעה על מסלולי המשכנתא המשתנים, ייתכן שניתן לשפר את המצב על ידי החלפת המסלולים הקיימים במסלולים אחרים.  שינויים במצב האישי - לפעמים המצב האישי משתנה מאז נטילת המשכנתא. אם נכנס סכום כסף משמעותי, אם חל שינוי בהכנסות או כל שינוי במצב הפיננסי, ניתן לבחון שינויים במשכנתא שיכולים לחסוך הרבה כסף ולהקל על התזרים החודשי. האופציה הראשונה לאו דווקא הטובה ביותר - האופציה הראשונה לאו דווקא הטובה ביותר – הייתה הזדמנות לעסקה מצוינת, ובגלל חוסר בזמן קיבלתם הצעה אחת על המשכנתא וסגרתם אותה. היום ישנן הצעות רבות בשוק שיכולות להיות עדיפות עבורכם. יחד נוכל מחדש לבנות את התמהיל (הרכב ההלוואה) שנתן לכם הבנק ולהתמקח על הריביות, וכך לייצר לכם משכנתא זולה יותר המותאמת עבור הצרכים שלכם. פשוט לבדוק פעם בשנה-שנתיים - לפעמים ייתכן שחלו שינויים בשוק בלי שהרגשנו, לכן אם אף אחד מהאפשרויות לא התרחשה, כדאי לשים תזכורת פעם בשנה-שנתיים ולבדוק עם היועץ שלכם אם ניתן לשפר את התנאים.   הבדיקה שלנו היא ללא עלות ובסופה נעריך כמה כסף תוכלו לחסוך על ההלוואה שלכם.

שנת 2023 רק נפתחה, וכבר הביאה איתה התפתחויות מעניינות. העליות במחירי הדיור מתמתנות, ובחלק מהאזורים ניתן לראות כבר ירידות מחירים. כמות העסקאות יורדת, ואיתה יורד גם הביקוש למשכנתאות. כוח המיקוח שלנו מול הבנקים עולה, וכדאי לנצל זאת היטב. עם זאת, סביבת הריביות עדיין גבוהה ביחס למה שהורגלנו בשנים האחרונות. אז כרגיל, ריביות למשכנתא, איפה מתחילים? מה היא ריבית טובה? מה היא ריבית לא טובה? אין תשובה אחת, גובה הריבית משתנה בתלות במגוון גורמים, ביניהם: פרופיל הלווה, גובה ההחזר, תקופת ההחזר, אחוז המימון, יעדי הבנק המלווה ועוד. לכן, הצעה לריבית שתחשב נמוכה ללווה אחד, עלולה להיות גבוהה עבור לווה אחר. כדי לנסות לעשות קצת סדר בבלאגן, אנחנו מסכמים עבורכם טבלת ריביות ממוצעות שמתעדכנת חודשית. הטבלה מאגדת ריביות משכנתא עבור דיור (ולא שיפוץ למשל) והיא מבוססת על נתוני הריביות הממוצעות שמפרסם בנק ישראל. בנק ישראל עדכן העלה את הריבית בתחילת החודש ב-0.5%, כך שריבית הפריים עלתה מ-4.75% ל-5.25%. החלטת הריבית תתקיים ב-20/2/2023, וההערכות מדברות על עלייה של 0.25%, אך הן צפויות להשתנות לאחר פרסום מדדי המחירים ב-15 לחודש. גם במסלולים הצמודים, וגם במסלולים הלא צמודים חלה ירידה קלה בריביות בטווחים הארוכים (מעל 20 שנה) ועלייה בטווחים הנמוכים. במסלולים הצמודים הריבית הממוצעת ל15-20 שנים עברה את הריבית ל20-25 ול25-30 שנים. שינוי זה חשוב מאוד בתכנון התמהיל. בדרך כלל, ככל שמשך ההלוואה ארוך יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. כעת, במסלולים הלא צמודים ההבדל בין הריביות זניח, ובצמודים הריבית לטווח ארוך אפילו נמוכה יותר. לכן השיקול לקיצור משך ההלוואה כדי להשפיע על הריבית מתייתר בתקופה הזו. לא לשכוח! גם כאשר הריבית זהה, עדיין הארכת ההלוואה משפיעה מאוד על סך תשלומי הריבית בגלל אפקט ריבית דריבית שמתמשך על זמן ארוך יותר. בנוסף, הריביות במסלול ריבית קבועה צמודה היו נמוכות יותר מבמסלולים בריבית משתנה צמודה, בגלל עליית העוגנים. לכן, אם לא מתכננים לפרוע את המסלול הצמוד, כדאי לבחור במסלול הקבוע על פני המסלול המשתנה. כשמבצעים מכרז ריביות בין הבנקים חשוב לבצע אותו על תמהיל (הרכב הלוואה) זהה בין בנק לבנק כדי למנוע אפשרות של בלבול בין המסלולים השונים וההצעות שיציעו לכם. בנוסף, סוף השנה זה זמן מצוין להתמקח על הריביות מכיוון שהבנקים רוצים לסגור כמה שיותר עסקאות לפני שהשנה נגמרת. חשוב לזכור, הריביות הן החלק המשני בתהליך קבלת המשכנתא, תמהיל וייעוץ נכון יחסוך בטווח הארוך הרבה יותר מפסיק אחוז בריבית. ריביות אלו הן רק אמות מידה לבחינה ראשונית. יכול מאוד להיות שתוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר או שהבנק יתעקש על ריביות גבוהות יותר - בתלות בגורמים שציינו מעלה. אז איך משתמשים? פשוט, בוחרים מסלול וטווח שנים להלוואה העמודה הימנית היא הערך הממוצע הנמוך והעמודה השמאלית הערך הממוצע הגבוה בהצלחה!

שנת 2022 המגיעה לסיומה, זו הייתה שנה בהחלט סוערת בתחום המשכנתאות, וכמיטב המסורת אנחנו מסכמים עבורכם את האירועים המרכזיים. עליית ריביות וסביבת האינפלציה: ה-אירוע ה-מרכזי בשנה החולפת הוא עליית סביבת הריבית והאינפלציה. כתוצאה מעליית האינפלציה בארץ ובעולם (קצב שנתי של 5.3% נכון ל-15 בדצמבר), ובעקבות בנקים מרכזיים בעולם, החל בנק ישראל להעלות את הריבית, לראשונה מאז דצמבר 2018. בחודש אפריל חלה העלייה הראשונה מ-0.1% ל-0.35% (ריבית הפריים מ-1.5% ל-1.85%), וכיום ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25% (ריבית הפריים - 4.75%). בנוסף לריבית הפריים, חלה עלייה בריביות הממוצעות בכל המסלולים. עליית הריביות השפיעה גם על משכנתאות קיימות וגם על משכנתאות חדשות. לווים שלקחו בעבר משכנתא עם נתח משמעותי במסלול הפריים, חוו עלייה משמעותית בהחזרים החודשיים בתקופה קצרה (מאות ולעיתים אלפי שקלים). לעומתם, רוכשים שתכננו לקחת משכנתא עבור הרכישה, נאלצו לשלם ריביות גבוהות משמעותית, וכתוצאה מכך להחליט אם לשלם החזרים גבוהים יותר כל חודש, או לפרוס את ההלוואה ליותר שנים ובכך ליקר את מחיר הכסף הכולל אפילו יותר. במקביל, חלה עלייה משמעותית במחירי הדיור בשנתיים האחרונות מתוכם 20% רק השנה! כך שבנוסף לעלייה בעלויות המימון, רוכשי הדירות נאלצו ללוות סכומים גבוהים יותר ויותר מבעבר. גובה המשכנתא הממוצעת התייקר לכ-1 מ' ש"ח כאשר באזור המרכז הממוצעים קרובים יותר ל-1.6 מ' ש"ח עבור משכנתא בודדת. הגבלת ההצמדה למדד תשומות בנייה יש גם קצת חדשות טובות - בחודש יולי נכנס התיקון לחוק המכר, לפיו תוגבל ההצמדה למדד תשומות הבנייה ברכישת דירות חדשות. על פי החוק, הקבלן רשאי להצמיד למדד תשומות הבנייה עד כמחצית מתוך 80% מסך התמורה שלא משולמת במעמד החתימה. כלומר, ההצמדה למדד תהיה עד 40% מסך התמורה. החוק חל על חוזים שנחתמו לאחר כניסתו לתוקף בלבד. תיקון החוק מאפשר וודאות רבה יותר לגבי סכום העסקה הסופי, ומקל על אופן תכנון המשכנתא והקצאת התשלומים. בנוסף, בחודשים האחרונים אנו רואים התמתנות ואף ירידה במדד תשומות הבנייה, שבמקביל לעליית הריבית מביאה קבלנים רבים לאפשר לרוכשים להקדים תשלומים. רפורמת אישור עקרוני אחיד בסוף אוגוסט, נכנסה לתוקף רפורמת אישור עקרוני אחיד. את פרטי הרפורמה תוכלו למצוא בפוסט שפרסמנו בעת פרסומה. על פי המידעים המתקבלים מן הבנקים, רוב המשכנתאות עדיין נלקחות על בסיס תמהיל בהתאמה אישית שנבנה עבור הלקוח ולא על בסיס הסלים האחידים. עמלת פתיחת תיק אחידה בנוסף לרפורמת האישור העקרוני, נכנסה לתוקף רפורמה המגבילה את גובה עמלת פתיחת תיק המשכנתא היום המחיר האחיד הוא 360 ש"ח, במקום 0.25% משווי המשכנתא כפי שהיה נהוג עד כה (עמלה ממוצעת של בין 2000 ל-3000 ש"ח למשכנתא!). ירידה בכמות העסקאות ועלייה בהתחלות בנייה – ירידת מחירים לפנינו? שנת 2022 המשיכה את מגמת העלייה של 2021 בהתחלות הבנייה. בשלושת הרבעונים הראשונים של 2022 החלה בנייה של 54,248 דירות, לעומת 46,847 בשלושת הרבעונים הראשונים של 2021 (סה"כ התחלות בנייה בשנת 2021 - 63,666). מגמת העלייה בהתחלות הבנייה מעלה את הצפי להגדלת ההיצע בשנים הקרובות (תלוי בקצב הבנייה). לצד העלייה בהיצע, ניתן לראות מגמה של ירידה בביקושים, כאשר ניתן לראות ירידה חדה בכמות המשכנתאות שבוצעו ובכמות העסקאות. כתוצאה מהעלייה הצפויה בהיצע והירידה בביקושים, הצפי לשנה הבאה הוא להתמתנות בעליית מחירי הדירות ואף ייתכן שנראה ירידות מחירים בחלק מהאיזורים. לסיכום, השנה שחלפה היתה מלאה באירועים ובשינויים שהשפיעו גם על מי שכבר רכש דירה וגם על מי שלקראת רכישה. בשנה הזו כמו תמיד אנו נדרשים לפתרונות יצירתיים ולתכנון מעמיק, על מנת לנהל סיכונים באופן שימזער את כמות ההפתעות לאורך חיי המשכנתא. מאחלים לכולכם שנה אזרחית טובה ומוצלחת!

החודש האחרון של השנה הגיע, סוף השנה הוא זמן מצוין להתמקח על הריביות מכיוון שהבנקים רוצים לסגור כמה שיותר עסקאות לפני שהשנה נגמרת. תוסיפו לזה את הירידה בכמות העסקאות וקיבלנו תנאי בסיס טובים למיקוח על מחיר המשכנתא לנכס החדש שלכם אז כרגיל, ריביות למשכנתא, איפה מתחילים? מה היא ריבית טובה? מה היא ריבית לא טובה? אין תשובה אחת, גובה הריבית משתנה בתלות במגוון גורמים, ביניהם: פרופיל הלווה, גובה ההחזר, תקופת ההחזר, אחוז המימון, יעדי הבנק המלווה ועוד. לכן, הצעה לריבית שתחשב נמוכה ללווה אחד, עלולה להיות גבוהה עבור לווה אחר. אז כדי לנסות לעשות קצת סדר בבלאגן, אנחנו מסכמים עבורכם טבלת ריביות ממוצעות שמתעדכנת חודשית. הטבלה מאגדת ריביות משכנתא עבור דיור (ולא שיפוץ למשל) בהיקפי מימון של 60% מערך הנכס והיא מבוססת על נתוני הריביות הממוצעות שמפרסם בנק ישראל. אנחנו נמצאים כעת בתקופה של עליית ריביות בכלל המסלולים. מאז אפריל השנה, ריבית הפריים עלתה מ-1.6% ל-4.75% והצפי הוא לעוד עלייה מתונה של כ-0.25%-0.5% בהחלטות הריבית הבאות בינואר ובסוף פברואר של שנת 2023. במסלולים הלא צמודים, אנחנו רואים עליית ריביות חדה החל מאפריל השנה. במסלולים צמודים עליית הריביות החלה בסביבות מאי, שאליהם צריך לזכור להוסיף את העלייה במדד המחירים לצרכן שנמצא בקצב שנתי של 5.1%! על אף שחוזים שצפויה להתמתן בשנה החדשה כשמבצעים מכרז ריביות בין הבנקים חשוב לבצע אותו על תמהיל (הרכב הלוואה) זהה בין בנק לבנק כדי למנוע אפשרות של בלבול בין המסלולים השונים וההצעות שיציעו לכם. בנוסף, סוף השנה זה זמן מצוין להתמקח על הריביות מכיוון שהבנקים רוצים לסגור כמה שיותר עסקאות לפני שהשנה נגמרת. חשוב לזכור, הריביות הן החלק המשני בתהליך קבלת המשכנתא, תמהיל וייעוץ נכון יחסוך בטווח הארוך הרבה יותר מפסיק אחוז בריבית. ריביות אלו הן רק אמות מידה לבחינה ראשונית. יכול מאוד להיות שתוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר או שהבנק יתעקש על ריביות גבוהות יותר - בתלות בגורמים שציינו מעלה. אז איך משתמשים? פשוט, בוחרים מסלול וטווח שנים להלוואה העמודה הימנית היא הערך הממוצע הנמוך והעמודה השמאלית הערך הממוצע הגבוה בהצלחה!

ריביות למשכנתא, איפה מתחילים? מה היא ריבית טובה? מה היא ריבית לא טובה? אין תשובה אחת, גובה הריבית משתנה בתלות במגוון גורמים, ביניהם: פרופיל הלווה, גובה ההחזר, תקופת ההחזר, אחוז המימון, יעדי הבנק המלווה ועוד. לכן, הצעה לריבית שתחשב נמוכה ללווה אחד, עלולה להיות גבוהה עבור לווה אחר. אז כדי לנסות לעשות קצת סדר בבלאגן, אנחנו מסכמים עבורכם טבלת ריביות ממוצעות שמתעדכנת חודשית. הטבלה מאגדת ריביות משכנתא עבור דיור (ולא שיפוץ למשל) בהיקפי מימון של 60% מערך הנכס והיא מבוססת על נתוני הריביות הממוצעות שמפרסם בנק ישראל. אנחנו נמצאים כעת בתקופה של עליית ריביות בכלל המסלולים. מאז אפריל השנה, ריבית הפריים עלתה מ-1.6% ל-4.25%, וצפוי לעלות ב-0.5%-0.75% בהחלטת הריביות הבאה בסוף החודש. במסלולים הלא צמודים, ניתן לראות עליית ריביות חדה החל מאפריל השנה. במסלולים הצמודים עליית הריביות החלה בסביבות מאי, שאליהם צריך לזכור להוסיף את העלייה במדד המחירים לצרכן שנמצא בקצב שנתי של 5.1%. כשמבצעים מכרז ריביות בין הבנקים חשוב לבצע אותו על תמהיל (הרכב הלוואה) זהה בין בנק לבנק כדי למנוע אפשרות של בלבול בין המסלולים השונים וההצעות שיציעו לכם. בנוסף, סוף השנה זה זמן מצוין להתמקח על הריביות מכיוון שהבנקים רוצים לסגור כמה שיותר עסקאות לפני שהשנה נגמרת. חשוב לזכור, הריביות הן החלק המשני בתהליך קבלת המשכנתא, תמהיל וייעוץ נכון יחסוך בטווח הארוך הרבה יותר מפסיק אחוז בריבית. ריביות אלו הן רק אמות מידה לבחינה ראשונית. יכול מאוד להיות שתוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר או שהבנק יתעקש על ריביות גבוהות יותר - בתלות בגורמים שציינו מעלה. אז איך משתמשים? פשוט, בוחרים מסלול וטווח שנים להלוואה העמודה הימנית היא הערך הממוצע הנמוך והעמודה השמאלית הערך הממוצע הגבוה בהצלחה!

שנת 2021 הייתה שנה 'רותחת' בתחום המשכנתאות בישראל מביקושי שיא למשכנתאות, דרך רפורמות ושינויים שהכניס בנק ישראל שישפיעו על השוק לעוד שנים רבות, הנה הסיכום שלנו לשנת 2021: שוק המשכנתאות שובר שיאים! שנת 2021 מהווה שנת שיא בשוק המשכנתאות נכון לחודש נובמבר, סך ההלוואות ניתנו לרכישה דירות הסתכם בכ-103.8 מיליארד שקל! נתון זה מהווה עלייה של 50% לעומת התקופה המקבילה בשנה שעברה. המשכנתאות שניתנו במהלך השנה מאופיינות בעלייה באחוזי המימון ובמשך הזמן לפירעון. כתוצאה מהעלייה בביקוש למשכנתאות, לקוחות רבים דיווחו על זמני המתנה ארוכים לבנק שהקשו עליהם את השוואת המחירים ואת התפעול היעיל של המשכנתא. הסרת מגבלת 'השליש' במסלול פריים בחודש ינואר נכנסה לתוקף הוראת בנק ישראל להסרת המגבלה לשליש פריים. עד להסרת המגבלה, מסלול הפריים היה מוגבל לשליש מסך המשכנתא. לאחר הסרתה, ניתן לקחת עד שני שליש במסלול פריים. מטרת המהלך הייתה להוזיל את המשכנתאות לציבור הלווים. הסרת המגבלה העלתה את חלק הפריים ל-37% בממוצע, לעומת 29% בשנה שעברה, והביאה להוזלה ממוצעת של 0.4% בריבית על המשכנתא. האם כדאי לקחת שני שליש במסלול פריים? - לא תמיד. מסלול הפריים משתנה כל חודש בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל. בתקופה האחרונה, הריבית עומדת על 0.1%. אבל מכיוון שהריבית משתנה, הגדלה של רכיב הפריים במשכנתא מגדילה את הסיכון. לכן, כאשר בונים תמהיל יש לקחת בחשבון מרכיבים נוספים כגון משך ההלוואה, החזרים צפויים, מטרת הרכישה ועוד, ולנהל סיכונים בהתאם. איסור משכון נכס קיים לטובת הון עצמי בחודש אוקטובר, נכנסה לתוקף הוראה של בנק ישראל האוסרת על משכון נכס קיים לטובת הון עצמי עבור רכישת נכס נוסף. האיסור בא במטרה לצנן את שוק הנדל"ן על ידי הרחקת משקיעים. בשלב זה לא ברורה ההשפעה של צעד זה על הביקוש לדירות להשקעה (במקביל, העלאת מס הרכישה דחפה משקיעים רבים לקנות לפני עליית המס). למרות המגבלה, קיימים פתרונות מימון נוספים (בנקאיים וחוץ בנקאיים) להשלמת הון עצמי לרכישת נכס להשקעה. הכרזה על רפורמה באישור עקרוני אחיד בנובמבר הכריז בנק ישראל על רפורמה במסגרתה יחויבו הבנקים לעבור לפורמט אחיד לאישור עקרוני למשכנתא. בפורמט זה יוצעו ללקוח שלושה "תמהילי סל" ותמהיל נוסף לבקשת הלקוח. הרפורמה צפויה להיכנס לתוקף עד לסוף החציון הראשון של 2022. צעד זה צפוי להעלות את רמת השקיפות בהצעות של הבנקים, אך לא נותן מענה להתאמה של התמהיל לצרכי הלווה. עליית מדד המחירים לצרכן ומדד תשומות הבנייה מדדי המחירים בשנת 2021 עלו בקצב מהיר יותר מבשנים האחרונות. נכון לחודש נובמבר, מדד המחירים לצרכן עלה ב-2.5% מתחילת השנה לעומת ירידה של 0.7% ועלייה של 0.6% ב-2019. מדד תשומות הבנייה נכון לחודש נובמבר, עלה מתחילת השנה ב-5.3% לעומת עלייה של 0.5% ב-2020 ועלייה של 1.1% ב-2019. עלייה שמתורגמת לתוספות של עשרות אלפי שקלים ברכישה של נכס מקבלן. השינוי במדדי המחירים משפיע רבות על תכנון המשכנתא והתקציב לרכישה, גם מבחינת מסלולים וגם מבחינת סכום ההלוואה שניקח, ומצריך תכנון וניהול סיכונים לפני לקיחת ההלוואה. שנת 2021 הביאה איתה המון שינויים בתחום המשכנתאות בפרט ובעולם הבנקאות בכלל. המעבר המהיר לכלים דיגיטליים ושילוב של עולם הסניפים הישן עם המרחב הדיגיטלי החדשני, ביחד עם הרפורמות המתהוות שמתווים בנק ישראל והמפקח על הבנקים גורמות לשינויים תכופים המשפיעים ציבור על הלווים, לפעמים לטובה ולפעמים גם לא. אנחנו ב-R&D משכנתאות בוחנים את כל השינויים וההשפעות שלהם על ציבור הלווים כדי לבחון ולהתאים את הפתרון הנכון ביותר לכל אחד מלקוחותנו, ושמחים ללוות אתכם בהחלטות החשובות גם ב-2022 ! לקריאה נוספת: שנת שיא בביקושים למשכנתאות חדשות הסרת מגבלת השליש במסלולי הפריים והמשתנות שינויים באישור משכון נכס קיים לטובת הון עצמי רפורמה לאישור עקרוני אחיד בבנקים למשכנתאות השינויים במדד תשומות הבניה מדד תשומות הבניה

ריביות למשכנתא, איפה מתחילים? מה היא ריבית טובה? מה היא ריבית לא טובה? אין תשובה אחת, גובה הריבית משתנה בתלות במגוון גורמים, ביניהם: פרופיל הלווה, גובה ההחזר, תקופת ההחזר, אחוז המימון, יעדי הבנק המלווה ועוד. לכן, הצעה לריבית שתחשב נמוכה ללווה אחד, עלולה להיות גבוהה עבור לווה אחר. אז כדי לנסות לעשות קצת סדר בבלאגן, אנחנו מסכמים עבורכם טבלת ריביות ממוצעות שמתעדכנת חודשית. הטבלה מאגדת ריביות משכנתא עבור דיור (ולא שיפוץ למשל) בהיקפי מימון של 60% מערך הנכס והיא מבוססת על נתוני הריביות הממוצעות שמפרסם בנק ישראל. הריביות ירדו החודש לרמה שהייתה נהוגה לפני משבר הקורונה. ואנחנו נמצאים בעיצומה של תקופה מצוינת למחזור משכנתאות קיימות, או לקיחת משכנתאות חדשות בריביות נמוכות במיוחד כשמבצעים מכרז ריביות בין הבנקים חשוב לבצע אותו על תמהיל (הרכב הלוואה) זהה בין בנק לבנק כדי למנוע אפשרות של בלבול בין המסלולים השונים וההצעות שיציעו לכם. חשוב לזכור, הריביות הן החלק המשני בתהליך קבלת המשכנתא, תמהיל וייעוץ נכון יחסוך בטווח הארוך הרבה יותר מפסיק אחוז בריבית. ריביות אלו הן רק אמות מידה לבחינה ראשונית. יכול מאוד להיות שתוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר או שהבנק יתעקש על ריביות גבוהות יותר - בתלות בגורמים שציינו מעלה. אז איך משתמשים? פשוט, בוחרים מסלול וטווח שנים להלוואה העמודה הימנית היא הערך הממוצע הנמוך והעמודה השמאלית הערך הממוצע הגבוה בהצלחה!

מחפשים בית ומתכננים לקחת משכנתא? זו כנראה אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר שתעשו בחייכם. כדי להגשים את החלום בחוכמה, כדאי להיוועץ ביועץ משכנתאות. למה חשוב שתתכננו את המשכנתא? מדוע היועץ שבבנק לא מספיק עבורכם? 1. הבנק לא לצידכם כן, אנחנו יודעים, יש לכם חשבון בבנק כבר שנים, ופתחתם שם חשבון בזכות ההורים. אך חשוב לזכור שלבנק אינטרס ברור - הוא דואג לעצמו ולרווחים הכלכליים שלו. יועץ משכנתאות אובייקטיבי מכל אלה וכאן כדי לדאוג לרווחים האישיים של לקוחותיו. 2. היכרות עם השוק כי לניסיון יש כוח. כמומחים למדנו שנים, נחשפנו להמון מסלולים ואנחנו מכירים את כל הפקידים בבנקים. זו ההתמחות שלנו כיועצים. אנחנו יודעים לסמן את הבעיות עוד לפני שהן מתרחשות ולטפל בהן. לסלק הלוואות שיהוו מכשול, לגייס הון עצמי שיסייע לכם לקבל תנאים טובים יותר או אפילו להפעיל קשרים ולגרום לבנק 'לתקתק' את המשכנתא שלכם אם התשלום הבא על הדירה כבר בפתח, ועדיין לא קיבלתם אישור. 3. אנחנו בונים משכנתא שמתאימה לכם מלבד ריביות, תמהיל (הרכב ההלוואה) המורכב ממסלולים שונים הוא החלק החשוב ביותר במשכנתא שלכם. בניית תמהיל נכון יכולה לחסוך לכם הון, או 'להציל' אתכם מעליה של ההחזר החודשי לאורך תקופת ההחזר. הצטרפו אלינו ויחד נעזור לכם לקחת את המשכנתא המתאימה ביותר לכם במחיר הזול ביותר. 4. אנחנו מכירים את כל 'הטריקים' מכירים את המושג "ריבת זכאות"? ייתכן ולא. זו דרך אחת מני רבות שתעזור לכם לחסוך עד מאות אלפי שקלים במשכנתא, ולשמור את הכסף לעיצוב בית חלומותיכם. בתור מומחים בתחום, אנחנו מכירים ויודעים את כל הסודות "מאחורי הקלעים". כל אלה שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר. 5. אנחנו חוסכים לכם זמן (וזמן שווה כסף) בירוקרטיה יכולה להיות מייאשת ומאתגרת. תנו לנו לעשות אותה עבורכם. בזמן שתחפשו מנורות ורהיטים, אנחנו ננהל את המשא ומתן אל מול הבנקים נערוך מכרז ריביות ונטפל בכל הטופסולוגיה. אתם תגיעו רק כדי לחתום על ההלוואה בראש שקט ונטול דאגות - ותוכלו להתרכז במה שבאמת חשוב לכם.

מסלולי משכנתא - כל האמת במאמר הקודם שלנו, איך בוחרים את מסלול המשכנתא הנכון עבורך? - חלק א' הגדרנו כמה מושגי בסיס כמו 'מדד המחירים לצרכן' ואת הגבלות בנק ישראל ועברנו על חלק ממסלולי המשכנתא הקיימים היום. בחלק ב' נמשיך ונעבור על מסלולי המשכנתא הנוספים. 4) ריבית קבועה – צמודה (או ק"צ): ריבית קבועה, כשמה כן היא, קבועה ולא משתנה לאורך תקופת ההלוואה. הריבית הקבועה הצמודה אומנם לא משתנה, אבל הקרן (הסכום אותו לווינו מהבנק בריבית הנ"ל) צמודה למדד מחירי הצרכן, לכן כשהמדד עולה, הקרן עולה ואיתה ההחזר החודשי שלנו, ולהפך. יתרונות? היא קבועה! לכן לא תשתנה לאורך תקופת ההלוואה זולה יותר (לרוב) מהריבית ממסלולים קבועים אחרים (עליהם נרחיב בהמשך) חסרונות? צמודה למדד, לכן חושפת את ההלוואה שלנו לשינויים במדד שעלולים לגרור עלייה בגובה הקרן שבתורה תגרור עלייה בהחזר החודשי. עלולה לגרור קנס אם נרצה לפרוע את המסלול לפני תום ההלוואה. 5) ריבית קבועה – לא צמודה (או קל"צ): 'אחותה' של הריבית הקבועה הצמודה, עם הבדל אחד פשוט: הריבית אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, לכן הריבית עליה חתמנו ביום קבלת המשכנתא - היא זו שנשלם עד תום ההלוואה. יתרונות? קבועה, ולא תשתנה לעולם גם אם הריביות יעלו, ומדד המחירים לצרכן יזנק. נשלם את הסכום שהתחייבנו לו ביום חתימת המשכנתה בלבד. חסרונות? לרוב יקרה יותר משאר המסלולים המוצעים ללווה בקבלת משכנתה עלולה לגרור קנס אם נרצה לפרוע את המסלול לפני תום ההלוואה 6) מסלול ריבית משתנה כל 1 \ 2.5 \ 5 שנים לא צמודה (או מל"צ): מסלול מיוחד המשלב בין חלק מהיתרונות של ריבית קבועה, למחיר הזול יותר של ריביות משתנות. הריבית במסלול זה קבועה לתקופה מוגדרת מראש (לרוב שנה, שנתיים וחצי או חמש) ואינה צמודה למדד המחירים לצרכן, לכן תשתנה רק אחרי כל תקופה שהגדרנו ולא תשפיע על הקרן מכיוון שאינה צמודה למדד. יתרונות? מקבעת את הריבית לתקופה ארוכה יחסית ניתנת לפרעון בסוף התקופה שהוגדרה ללא קנסות אינה צמודה למדד מחירי הצרכן ולא תשפיע על הקרן שלנו חסרונות? יקרה יותר מהמקבילה הצמודה למדד שלה לסיכום, לכל מסלול יתרונות וחסרונות. החוכמה היא להתאים את תמהיל המסלולים הנכון לצרכיו של הלווה. לדוגמה - אם ההלוואה לתקופה ארוכה, לא להצמיד למדד. אם ההלוואה לתקופה קצרה אז כן להצמיד למדד וע"י כך להנות מהנחה בריבית. וכאן אנחנו נכנסים לתמונה היתרונות שלנו הם בהבנת הצרכים שלך כלווה, בבניית המשכנתא המתאימה לך - שבסופו של דבר תגרום לך להוציא פחות כסף לאורך תקופת ההלוואה. תוכלו לקרוא על כך עוד במאמר שלנו - חמש סיבות שבגללן צריך יועץ משכנתא

כולנו חווים את הרגע הזה איפשהו בין הראשון לחמש-עשרה לחודש... כל חודש מחדש אנחנו מופתעים – לרוב לרעה, לפעמים לטובה. בעולם המודרני בו הקשר שלנו לכסף הוא רעיוני בלבד ורוב העסקאות שלנו לא מבוצעות בכסף מזומן, הרבה יותר קל ללכת לאיבוד. כרטיסי אשראי ואמצעי תשלום דיגיטליים הפכו את תהליך הקניה לקל מאוד - אולי אפילו קל מידי, אנחנו לא 'מרגישים' את הכסף שיוצא לנו מהכיס ולא נדרשים להגיע עד לכספומט ולמשוך כסף כדי להזמין פיצה או לקנות שמלה – הרבה יותר קל לבזבז והרבה יותר קשה לדעת כמה בזבזנו. דווקא היום, כשרמת החיים שלנו עלתה משמעותית וממשיכה לעלות משנה לשנה, ובניגוד מוחלט כל מהלך שלנו מרגיש יקר יותר. חשוב להיות עם היד על הדופק ולהבין למה ואיך אנחנו מוציאים כסף. כשאנחנו בונים תקציב כלכלי עבור משפחה, הוצאות הן החלק החשוב ביותר. לרוב קל מאוד לדעת כמה כסף מכניסים, אבל ההוצאות הן כבר עניין אחר. אם לא נדע כמה אנחנו מבזבזים ועל מה איך נוכל לייצר תקציב מסודר ולדאוג לחסכון? לעקוב! לעקוב! לעקוב! הפתרון הוא יחסית פשוט – מעקב הוצאות השלב הראשון בדרך להתנהלות כלכלית נכונה הוא מעקב הוצאות קפדני (כל שקל!) של כל יושבי הבית. אז איך עושים את זה? מתחילים מהדברים הקבועים לרוב לכל משק בית יש כמה הוצאות קבועות – שכר דירה או משכנתא ביטוחים, אגרות ורישיונות. כל אלו קבועים ולא משתנים בד"כ מחודש לחודש. קל לעקוב אחריהן, אפילו בטבלת אקסל פשוטה. משם ממשיכים להוצאות המשתנות שלנו כל חודש מביא איתו חוויות שונות והוצאות שונות: כאן טסט לרכב, שם אירוע משפחתי. למרות שלרוב אנחנו מוציאים את הכסף על אותם דברים (כנראה שאוכל יהיה גבוה ברשימה – אל תשאלו איך אני יודע) הסכומים ישתנו, ונדרש למצוא דרך קלה ופשוטה לעקוב אחרי ההוצאות שלנו. התנהלות במזומן: בהרבה מקרים כאשר צריך להדק את החגורה ולהתחיל לחסוך, אחד הפתרונות הראשונים שמוצעים הוא מעבר לשימוש במזומן כאמצעי תשלום יחיד, יש לזה לא מעט יתרונות – אנחנו 'מרגישים' כל שקל שיוצא לנו מהארנק, וקל יותר לעקוב אחר כמות הכסף שהוצאנו. אבל זה מסבך את ההתנהלות היום-יומית שלנו לא מעט, (ניסיתם לשלם על חניה בכחול לבן במזומן בעשור האחרון?) ולא מאפשר לנו מעקב מדויק אחרי ההוצאות. כרטיסי אשראי: "אבל רגע! הרי כרטיס האשראי שלי מגיע עם פירוט!" נכון, כרטיס האשראי שלנו בהחלט מגיע עם פירוט מסודר של החיובים. אנחנו ממליצים לעבור עליו היטב לפני כל חיוב, אבל לא תמיד קל לנו לקשר בין שם העסק שמופיע בחיוב לבין הפעולה בפועל (מי יכל לנחש ש-ר.י שיווק וניהול זה בכלל הג'ימבורי שלקחנו אליו את הילדים בשבת?). מה גם שמעקב אחרי פירוט האשראי לא פותר אותנו ממעקב אחרי הכסף המזומן אז מה כן כדאי לעשות? - סמארטפון! אפליקציות מעקב תשלומים – קיימות עשרות אפליקציות למעקב תשלומים גם לאייפון וגם לאנדרואיד, רובן עושות עבודה טובה. אנחנו ממליצים על אפליקציות שמאפשרות ייצוא המידע בקלות למחשב (יותר קל לערוך ניתוחים מסודרים במחשב) דוגמא טובה היא Spendee המצוינת שלצערנו לא דוברת עברית או Fastbudget שגוירה ודוברת עברית מלאה, אבל מאפשרת ייצוא נתונים רק בגרסאת ה-Pro בתשלום. האפליקציות הללו אומנם דורשות משמעת, אבל מהר מאוד מתרגלים. המידע שאפשר להפיק מהן כולל לרוב חלוקה לקטגוריות, פירוט של ההוצאה וחיתוכים שונים. ועם קצת השקעה קל מאוד לראות לאן הולך הכסף, היכן אנחנו מבזבזים יותר מידי ובמה כדאי לצמצם או לחסוך

ריביות למשכנתא, איפה מתחילים? מה היא ריבית טובה? מה היא ריבית לא טובה? אין תשובה אחת, גובה הריבית משתנה בתלות במגוון גורמים, ביניהם: פרופיל הלווה, גובה ההחזר, תקופת ההחזר, אחוז המימון, יעדי הבנק המלווה ועוד. לכן, הצעה לריבית שתחשב נמוכה ללווה אחד, עלולה להיות גבוהה עבור לווה אחר. אז כדי לנסות לעשות קצת סדר בבלאגן, אנחנו מסכמים עבורכם טבלת ריביות ממוצעות שמתעדכנת חודשית. הטבלה מאגדת ריביות משכנתא עבור דיור (ולא שיפוץ למשל) בהיקפי מימון של 60% מערך הנכס והיא מבוססת על נתוני הריביות הממוצעות שמפרסם בנק ישראל. הריביות ירדו החודש בהשוואה לחודש הקודם ב-0.1% בממוצע. ואנחנו נמצאים בעיצומה של תקופה מצוינת למחזור משכנתאות קיימות, או לקיחת משכנתאות חדשות בריביות נמוכות במיוחד כשמבצעים מכרז ריביות בין הבנקים חשוב לבצע אותו על תמהיל (הרכב הלוואה) זהה בין בנק לבנק כדי למנוע אפשרות של בלבול בין המסלולים השונים וההצעות שיציעו לכם. חשוב לזכור, הריביות הן החלק המשני בתהליך קבלת המשכנתא, תמהיל וייעוץ נכון יחסוך בטווח הארוך הרבה יותר מפסיק אחוז בריבית. ריביות אלו הן רק אמות מידה לבחינה ראשונית. יכול מאוד להיות שתוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר או שהבנק יתעקש על ריביות גבוהות יותר - בתלות בגורמים שציינו מעלה. אז איך משתמשים? פשוט, בוחרים מסלול וטווח שנים להלוואה העמודה הימנית היא הערך הממוצע הנמוך והעמודה השמאלית הערך הממוצע הגבוה בהצלחה!

מסלולי משכנתא - כל האמת הגיע הרגע, החלטתם לרכוש דירה, גייסתם הון עצמי, הגעתם לבנק - ויצאתם מבולבלים שישים אחוז קל"צ? מל"צ? צמודה? שליש פריים? מה זה אומר בכלל? מה מתאים ונכון לי? אנחנו פה בשביל להקל עליכם בתהליך המסורבל. במאמר הקרוב נסביר לכם על ההגבלות ומסלולי הריביות השונים בבנקים, בתקווה שזה יעשה לכם סדר בראש ויהפוך את התהליך לקצת יותר פשוט. תמהיל / הרכב ההלוואה נתחיל מהתחלה: משכנתא בדרך כלל מחולקת למספר מסלולים שונים ואלו ביחד נקראים 'תמהיל' או הרכב ההלוואה. על הרכב ההלוואה קיימות מספר מגבלות שהטיל בנק ישראל כדי להגן על הלווים. ההגבלות הן יחסית פשוטות, אבל משפיעות מהותית על סוגי התמהילים שניתן לבנות: 1) משכנתא תורכב מעד שליש ריביות משתנות בתדירות של פחות מחמש שנים: ריבית הפריים - משתנה אחת לחודש ריבית משתנה כל שנה / שנתיים ריבית מק"מ - משתנה אחת לשנה ריבית יורו / דולר - משתנה כל חצי שנה 2) משכנתא תורכב מלפחות שליש ריביות קבועות: ריבית קבועה לא צמודה ריבית קבועה צמודה בנק ישראל מודע היטב לסיטואציה הקיימת היום בה הריביות נמוכות מאוד, לכן הוא מנסה להגביל את הסיכון ולמנוע מצב בו לווים לוקחים חלק גדול מהמשכנתא בריביות שעלולות להשתנות (כלפי מעלה), מה שבתורו יגדיל את ההחזר החודשי על המשכנתא – ועלול להביא את הלווים למצב שבו הם אינם מסוגלים לשלם את המשכנתא החודשית מדד מחירי הצרכן עוד מושג אחד שכדאי שנבין לפני שצוללים לריביות הוא מדד מחירי הצרכן. חלק מהריביות צמודות למדד מחירי הצרכן- מדד זה הוא בעצם שקלול סל של מגוון מוצרים (מדיור, דרך ביגוד ועד מזון) שבוחן בנק ישראל מידי חודש ובא לבטא את השינוי במחירים. כשהמדד עולה סימן שהמחירים שאנחנו משלמים על מוצרים אלו עלו, וכשהוא יורד, בדיוק הפוך. מדינת ישראל מנסה לשמור על מדד המחירים לצרכן בעלייה קבועה של בין 1%-3% בשנה (נקרא גם יעד האינפלציה) וחלק ממסלולי הריבית צמודים אליו. המסלולים השונים: 1) ריבית הפריים (או פשוט פריים): כנראה הריבית 'המפורסמת' ביותר בעולם המשכנתאות. ריבית הפריים היא הריבית שעל בסיסה מתומחרות עסקאות אשראי שונות בשוק (הלוואות, משכנתאות וכו'), היא מבוססת על ריבית בנק ישראל ומוסיפים עליה מרווח של 1.5% הנקרא מרווח בנקאי – נכון לכתיבת שורות אלו ריבית הפריים עומדת על 1.75% (0.25% ריבית בנק ישראל + 1.5% מרווח בנקאי). יתרונות? המסלול הזול ביותר (נכון לכתיבת שורות אלה) אינה צמוד למדד מחירי הצרכן ניתנת לפרעון בכל שלב ללא קנסות חסרונות? מוגבלת לעד שליש מגובה המשכנתה משתנה אחת לחודש, ולא נוכל לנבא או לצפות האם תעלה, תרד, או תשאר בגובהה הנוכחי מה שבתורו עלול להגדיל או להקטין את ההחזר החודשי שלנו 2) ריבית מק"מ: ריבית דומה לריבית הפריים, אך במקום להתבסס על הריבית של בנק ישראל מתבססת על תשואות המק"מ (מלווה קצר מועד - אגרת חוב שמנפיקה המדינה ומבטיחה תשואה או ריבית מסוימת לאחר שנה). המסלול פחות נפוץ היום, מכיוון שהוא יקר יותר מהפריים, ומגיע על חשבונו בעקבות ההגבלות של בנק ישראל. יתרונות? אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, לכן הקרן לא תושפע מעלייתו (או ירידתו) מושפעת מריבית הפריים אך משתנה אחת לשנה ולא אחת לחודש (יציבה יותר) ניתנת לפרעון ללא קנסות בכל שלב חסרונות? מסלול פחות נפוץ, קיים רק בבנקים מסוימים (לאומי, פועלים ואגוד) מגיע על חשבון מסלול הפריים בהלוואה, שזול יותר כרגע 3) ריבית אירו \ דולר: מסלול מעט שונה משאר המסלולים הקיימים. המסלול צמוד גם לריבית, שנקראת ריבית הליבור (ריבית שנקבעת ע"י אגוד הבנקאים הבריטי ומייצגת את גובה הריבית שבה בנקים מוכנים להלוות אחד לשני כסף) וגם לערך המטבע שאליו הוא צמוד (אירו \ דולר). בדומה להצמדה למדד המחירים לצרכן, במסלולים אלו, אם שער המטבע עולה הקרן עולה ואיתה ההחזר החודשי, ואם שער המטבע יורד הקרן יורדת ואיתה ההחזר החודשי. יתרונות? מתאימה למי שמקבל את שכרו (או חלק משכרו) במטבע חוץ לא צמודה למדד המחירים לצרכן, אלא לשער המט"ח חסרונות? הריבית משתנה אחת לשלושה או שישה חודשים – מסלול פחות יציב הקרן צמודה לשינויים במט"ח, לכן עליה בשער המטבע יכולה להגדיל את הקרן שלנו ובתורה את ההחזר החודשי אלו רק חלק מהריביות הקיימות במסלולי המשכנתא היום ההמשך בפוסט הבא שלנו - איך בוחרים את מסלול המשכנתא הנכון עבורך? - חלק ב'

ריביות למשכנתא, איפה מתחילים? מה היא ריבית טובה? מה היא ריבית לא טובה? אין תשובה אחת, גובה הריבית משתנה בתלות במגוון גורמים, ביניהם: פרופיל הלווה, גובה ההחזר, תקופת ההחזר, אחוז המימון, יעדי הבנק המלווה ועוד. לכן, הצעה לריבית שתחשב נמוכה ללווה אחד, עלולה להיות גבוהה עבור לווה אחר. אז כדי לנסות לעשות קצת סדר בבלאגן, סיכמנו עבורכם טבלת ריביות ממוצעות. הטבלה מאגדת ריביות משכנתא עבור דיור (ולא שיפוץ למשל) בהיקפי מימון של 60% מערך הנכס והיא מבוססת על נתוני הריביות הממוצעות שמפרסם בנק ישראל. כשמבצעים מכרז ריביות בין הבנקים חשוב לבצע אותו על תמהיל (הרכב הלוואה) זהה בין בנק לבנק כדי למנוע אפשרות של בלבול בין המסלולים השונים וההצעות שיציעו לכם. חשוב לזכור, ריביות אלו הן רק אמות מידה לבחינה ראשונית. יכול מאוד להיות שתוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר או שהבנק יתעקש על ריביות גבוהות יותר - בתלות בגורמים שציינו מעלה. אז איך משתמשים? פשוט, בוחרים מסלול וטווח שנים להלוואה העמודה הימנית היא הערך הממוצע הנמוך והעמודה השמאלית הערך הממוצע הגבוה בהצלחה!