שנת 2023 רק נפתחה, וכבר הביאה איתה התפתחויות מעניינות. העליות במחירי הדיור מתמתנות, ובחלק מהאזורים ניתן לראות כבר ירידות מחירים. כמות העסקאות יורדת, ואיתה יורד גם הביקוש למשכנתאות.
כוח המיקוח שלנו מול הבנקים עולה, וכדאי לנצל זאת היטב. עם זאת, סביבת הריביות עדיין גבוהה ביחס למה שהורגלנו בשנים האחרונות.
אז כרגיל, ריביות למשכנתא, איפה מתחילים? מה היא ריבית טובה? מה היא ריבית לא טובה?
אין תשובה אחת, גובה הריבית משתנה בתלות במגוון גורמים, ביניהם:
פרופיל הלווה, גובה ההחזר, תקופת ההחזר, אחוז המימון, יעדי הבנק המלווה ועוד.
לכן, הצעה לריבית שתחשב נמוכה ללווה אחד, עלולה להיות גבוהה עבור לווה אחר.
כדי לנסות לעשות קצת סדר בבלאגן, אנחנו מסכמים עבורכם טבלת ריביות ממוצעות שמתעדכנת חודשית. הטבלה מאגדת ריביות משכנתא עבור דיור (ולא שיפוץ למשל) והיא מבוססת על נתוני הריביות הממוצעות שמפרסם בנק ישראל.
בנק ישראל עדכן העלה את הריבית בתחילת החודש ב-0.5%, כך שריבית הפריים עלתה מ-4.75% ל-5.25%. החלטת הריבית תתקיים ב-20/2/2023, וההערכות מדברות על עלייה של 0.25%, אך הן צפויות להשתנות לאחר פרסום מדדי המחירים ב-15 לחודש.
גם במסלולים הצמודים, וגם במסלולים הלא צמודים חלה ירידה קלה בריביות בטווחים הארוכים (מעל 20 שנה) ועלייה בטווחים הנמוכים. במסלולים הצמודים הריבית הממוצעת ל15-20 שנים עברה את הריבית ל20-25 ול25-30 שנים. שינוי זה חשוב מאוד בתכנון התמהיל. בדרך כלל, ככל שמשך ההלוואה ארוך יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. כעת, במסלולים הלא צמודים ההבדל בין הריביות זניח, ובצמודים הריבית לטווח ארוך אפילו נמוכה יותר.
לכן השיקול לקיצור משך ההלוואה כדי להשפיע על הריבית מתייתר בתקופה הזו. לא לשכוח! גם כאשר הריבית זהה, עדיין הארכת ההלוואה משפיעה מאוד על סך תשלומי הריבית בגלל אפקט ריבית דריבית שמתמשך על זמן ארוך יותר. בנוסף, הריביות במסלול ריבית קבועה צמודה היו נמוכות יותר מבמסלולים בריבית משתנה צמודה, בגלל עליית העוגנים. לכן, אם לא מתכננים לפרוע את המסלול הצמוד, כדאי לבחור במסלול הקבוע על פני המסלול המשתנה.
כשמבצעים מכרז ריביות בין הבנקים חשוב לבצע אותו על תמהיל (הרכב הלוואה) זהה בין בנק לבנק
כדי למנוע אפשרות של בלבול בין המסלולים השונים וההצעות שיציעו לכם.
בנוסף, סוף השנה זה זמן מצוין להתמקח על הריביות מכיוון שהבנקים רוצים לסגור כמה שיותר עסקאות לפני שהשנה נגמרת.
חשוב לזכור, הריביות הן החלק המשני בתהליך קבלת המשכנתא, תמהיל וייעוץ נכון יחסוך בטווח הארוך הרבה יותר מפסיק אחוז בריבית. ריביות אלו הן רק אמות מידה לבחינה ראשונית. יכול מאוד להיות שתוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר או שהבנק יתעקש על ריביות גבוהות יותר - בתלות בגורמים שציינו מעלה.
אז איך משתמשים? פשוט, בוחרים מסלול וטווח שנים להלוואה העמודה הימנית היא הערך הממוצע הנמוך והעמודה השמאלית הערך הממוצע הגבוה
בהצלחה!
